建立 2026-09-20 更新 2026-09-21

財富階梯

網路上的理財建議常常互相矛盾：有人說「先做預算、少喝拿鐵」，有人說「別只想著省錢，快去創業」。《財富階梯》（The Wealth Ladder）的答案是：兩邊都對，只是他們對話的人站在不同的階層。

這一頁整理這本書的核心架構：怎麼用淨資產替自己定位、六個階層各自的重心，以及作者提供的兩條判斷法則。

核心觀念：不同階層，不同策略

全書只有一個主張：讓你走到這一階的方法，不一定能帶你走到下一階。

• 預算與節流，對淨資產只有幾千美元的人很有用；對淨資產上千萬美元的人幾乎無關緊要。
• 靠薪水加儲蓄可以爬到中段，但要再往上，通常得靠事業或長期耐心。

所以第一步不是找方法，而是先找到自己在哪一階，再看該階層適用的策略。

六個階層

作者以淨資產分級，每一階都是前一階的 10 倍。每一階也對應一種「花錢自由」：到了那個階層，某一類花費你不必再多想。

淨資產怎麼算

淨資產（net worth）＝ 你擁有的一切（房地產、金融資產、現金）－ 你欠的一切（房貸、學貸、信用卡債）。

用淨資產而不是年收入來分級，是因為收入負擔的是必需品，財富才負擔升級的部分。收入高但沒有累積，淨資產仍然很低。

資產組成也要看

同樣的淨資產，放在哪裡差很多。房地產和退休帳戶不像現金或股票那樣容易動用，因此實際可花的錢會比帳面數字少。作者整理的資料顯示，各階層的資產長得不一樣：

另一個分水嶺是能產生收入的資產（股票、債券、出租房產、私人事業）：階層 1～3 的家庭，這類資產通常不到財富的 25%；階層 4～6 則超過 50%。

兩個判斷法則

作者提出兩條簡單的過濾規則，避免在小事上耗費心力。

0.01% 法則

把淨資產乘以 0.01%，得到的金額就是「每天花掉也不必在意」的額度。

也就是說，同一杯 150 元的咖啡，對不同階層的人，重要性完全不同。低階層時，把咖啡當成大事是合理的；到了高階層，繼續為它焦慮只是浪費注意力。

1% 法則

評估一個賺錢或成長的機會時，問一句：它能讓我的淨資產增加至少 1% 嗎？若不能，就果斷放掉，把時間留給更有影響力的事。這條規則的用意，是隨著階層上升，不斷提高對機會的標準。

各階層的重心

以下依公開書評與作者訪談整理，重點是「每一階最該把力氣花在哪裡」。

階層 1：先求安全

淨資產低於 1 萬美元的家庭，在美國約占五分之一。這一階最大的問題是壞運氣會被放大：一筆 200 美元的修車費，若手上沒有現金，可能演變成負債，甚至丟掉工作。重心是擺脫負債、建立緩衝，讓小意外不會變成大災難。

階層 2：提高賺錢能力

到了這一階，決定你能爬多快的，是職涯與收入。投資教育、換到薪水更高的工作、提高時薪，效果都比省幾百元開銷大得多。房屋通常是這一階與下一階最主要的資產。

階層 3：投資

階層 3 是美國家庭最集中的一層（約 5,600 萬戶）。收入成長仍然重要，另外要開始把錢有系統地放進投資：職涯升遷、副業與自己的投資組合，是這一階的三個引擎。房產在這個階段占財富的比重最大，需要留意買屋的時機，避免資金被過早鎖死。

階層 4：從薪水走向事業

階層 4 是分水嶺。光靠薪水和儲蓄也能到這裡，但再往上就變得很慢：以每年存 10 萬美元、年報酬 5% 計算，從 100 萬美元爬到 1,000 萬美元要 23 年。統計上，這一階的家庭過了 20 年，有 64% 還停在原地，只有 8% 升到階層 5。要突破，主要的路徑是擁有事業（創業或持有事業的股權），否則就得靠極大的耐心。

階層 5～6：擴大事業與人際關係

到了最上層，財富主要來自事業規模。此時每一階會放大的東西也變了：階層 1 放大「缺錢的煩惱」，階層 2 放大「職業選擇」，階層 3～4 放大「投資決策」，階層 5～6 則放大人際關係。因此作者建議，在階層 3～4 時就開始經營關係，為未來做準備。階層 6 的重心則轉向保護既有的財富。

三個提醒

作者在訪談中給出三個和心態直接有關的建議：

1. 把重心放在提高收入。節流有上限，收入的成長空間理論上沒有上限。
2. 保持身體健康。如果退休準備落後，健康的身體讓你可以多工作幾年，這比縮減退休生活更靈活。
3. 放下自尊心。不要為了「看起來像高一階的人」而去消費。在還沒到那一階之前，就用高階層的方式花錢，只會拖慢爬升。

這個框架的限制

• 只看淨資產會忽略年齡。同樣是 100 萬美元，60 歲和 25 歲該做的決定完全不同。
• 兩條法則是經驗，不是定律。有書評認為 1% 法則不切實際；0.01% 法則比較貼近日常，但仍會受年齡影響。
• 資料是美國的。分級門檻與各階層的資產組成，來自美國的家庭調查；台灣的房價、薪資與退休制度不同，參考時要換算。
• 爬階梯有代價。書評提醒，往上爬要付出什麼人性上的代價，值得預先想清楚。書中也指出，最大的幸福感常來自不花大錢的事，例如陪伴、創作與人際互動。

重點整理

• 用淨資產替自己定位，而不是看收入。
• 六個階層，每一階是前一階的 10 倍。
• 每個階層的策略不同：安全 → 收入 → 投資 → 事業。
• 用 0.01% 判斷花費的輕重，用 1% 判斷機會值不值得。
• 資產的組成與流動性，決定你實際能花多少。
• 再往上爬，靠的是事業與人際關係，不只是薪水與儲蓄。

推薦影音

作者親自談六階框架

作者在 Afford Anything 播客中談六個階層的框架，以及為什麼多數人爬不過階層 4。英文，適合想聽作者原意、想補足本頁細節的人。

中文導讀：六層財富階梯

經理人讀書會的導讀，先說明找到自己所在的階層比找方法更重要，再帶到 0.01% 法則與 1% 法則。適合對照本頁「兩個判斷法則」一節。

中文說書：每個階層的賺錢策略與風險

文森說書以中文說明六個階層各自的賺錢策略與風險，適合對照本頁「各階層的重心」一節。

相關資料

• 作者官方介紹頁（Of Dollars And Data）：原書簡介與購買連結。
• 博客來：中文版《財富階梯》
• 《財富階梯》讀後心得（閱讀前哨站）：各階層重心與關鍵數據的中文整理。
• 商周讀書會：六大階段最科學的賺錢、存錢法：中文版出版社的導讀。
• 同一位作者的前作 持續買進：存錢、投資與「不猜高低點」的做法。