境外保單
台灣合法的外幣保單，是經金管會許可在台銷售、由本國或外國保險業在台分公司所簽發的商品。社群上常見的「香港儲蓄分紅、保證高利率、IRR 比台灣高」若未經許可在境內招攬，屬於境外保單（常被稱為地下保單），不是本站談的外幣保險。
金管會多次呼籲：不要買未經主管機關核准的境外保險商品。 在台灣境內為非保險業代理、經紀或招攬，可能涉及《保險法》第 167 條之 1 的刑事責任。
五大風險（金管會整理）
- 求助無門：糾紛要自己找外國公司，未必獲得妥善處理。
- 資訊不透明：保單多為英文或譯本，揭露不一定完整。
- 法律保護不足：不受台灣保險法規範，也沒有保險安定基金保障。
- 詐騙風險：可能是假保單，保費一去不回。
- 沒有台灣的稅務處理方式：保費無法作所得稅列舉扣除；死亡給付即使指定受益人，也不適用保險法關於死亡給付不計入遺產的規定。
高示範利率本身不是優點，而是警訊：境內合法利變商品的宣告利率，長期落在有監理約束的區間；「保證 6%、7%」明顯偏離台灣市場行情。
常見外表特徵
金管會提醒可留意：
- 保險公司名稱以英文為主，在台灣找不到客服
- 保單內容以英文為主
- 保費指定匯到海外帳戶
- 沒有金管會核准或備查文號
- 透過 IG、Facebook、LINE「私訊報名」，自稱資產管理、財務顧問
合法商品可在 保險事業發展中心商品查詢 找到。查不到，就當它不存在於台灣保險市場。
發現違法招攬怎麼做
保留貼文、對話、匯款資料，向司法單位告發，或向 金管會檢舉金融違法案件／保險局民意信箱檢舉。不要在底下留言對質，以免證據被刪。
本站討論的匯率、宣告利率與 IRR，都是針對境內合法外幣保單。把境外商品的示範 IRR 拿來比較台灣利變，不是同一套遊戲規則。
推薦影音
金管會：拒絕境外保單
官方宣導片說明未經許可招攬的境外／地下保單，不受台灣保險法與安定基金保障。社群上出現「香港分紅、保證高 IRR」時，先看這支。
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- 金管會：勿購買未經核准之境外保險商品（2026 年 6 月）