損失填補與保險利益
財產保險的核心不是「出事就給一筆錢」，而是損失填補（principle of indemnity）：理賠後，你的財務狀況不應比損失發生前更好。人身保險多半是定額給付，產險則緊緊綁在實際損失上。搞懂這條，後面的保額、複保險、代位求償才讀得懂。
為什麼不能靠理賠賺錢
如果房子值 500 萬、保額卻寫 2,000 萬，火災後領 2,000 萬，投保就變成賭博。保險法因此要求：對保險標的要有保險利益（你會因標的毀損而受有損失），理賠也以實際損失為上限。
實務上常見三種計價：
- 實際現金價值（ACV）：重置成本扣折舊。舊沙發、舊筆電常走這條。
- 重置成本（replacement cost）：用現在價格買新品或修好，不扣折舊。住宅建築物較常採這條。
- 約定保險價額：雙方事先約定標的價值，減少事後爭執；仍不能明顯超過真實價值。
同一標的保額高於價值，多出來的部分通常沒有意義，還可能涉及複保險的分攤。
不足額保險
保額低於標的價值時，保險公司可能只按「保額／價值」的比例賠。例如重置成本 1,000 萬、只保 500 萬，發生 200 萬損失，有機會只賠 100 萬。這叫不足額保險（average / underinsurance）。買住宅或商業火險時，保額要接近重建或重置所需，而不是「隨便保一點就好」。
複保險與代位
複保險是同一標的、同一利益、同一事故，向兩家以上公司投保。產險通常按保額比例分攤，不能每家都領滿額。政策性地震基本險對重複投保另有處理規則，見 住宅地震保險。
代位求償（subrogation）是保險公司賠你之後，取得向肇事第三人追償的權利。例如鄰居失火燒到你家，火險先賠你，再向有過失的一方追。這樣你不會拿兩次錢，真正應負責的人也不會因為你有保險就免責。
自負額在做什麼
自負額（deductible）讓小刮傷、小維修自己處理，保費才壓得下來，也減少道德危險。車體險、部分商業險常見；強制汽車責任保險則是法定給付，沒有「車主先付自負額才賠受害人」這種設計。
選擇自負額時，問的是：這筆錢我能不能隨時拿得出來？拿得出來，才適合用較高自負額換較低保費。
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