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建立 2026-09-15 更新 2026-09-15

甲型與乙型

變額壽險與變額萬能壽險常分成甲型、乙型。差在身故（或全殘）時，保險金怎麼用「基本保額」和「保單帳戶價值」組出來，以及因此產生的淨危險保額。

先分兩個詞：

  • 基本保額：契約上約定的壽險額度，可以依條款申請變更。
  • 保險金額／身故保險金：實際要付給受益人的數字，甲乙型公式不同。

給付怎麼算

  • 甲型：基本保額與保單帳戶價值取其高。
  • 乙型：基本保額加保單帳戶價值。

帳戶賺錢時，乙型身故金通常比較高；帳戶虧錢時，甲型至少還有基本保額當地板（乙型則是「較低的基本保額 + 已經變薄的帳戶」）。各公司會用不同的基本保額去平衡風險，不要假設兩型的基本保額數字一樣。

淨危險保額與危險保費

保險公司真正承擔的死亡風險，是「身故要付出的錢」減掉「帳戶裡已經是你的錢」。概念上：

  • 甲型：淨危險保額 ≈ 基本保額 − 帳戶價值（不低於 0）。帳戶高過基本保額後，危險保費可以降到很低甚至為零。
  • 乙型：淨危險保額 ≈ 基本保額。帳戶再高，危險保費通常還是要扣。

所以：

  • 偏重用帳戶累積財富、保障夠用就好 → 很多人選甲型，讓後期少扣危險保費。
  • 偏重身故時保障跟著帳戶一起變大 → 乙型較接近這個目標，但要接受持續的危險保費。

示範條款還要求保險金額與帳戶價值維持法定走廊比例（依年齡 190% 往下遞減等），不夠就不能再繳該次保費或調高保額。未成年另有特別規定。

小例子（數字是示意）

假設基本保額甲型 200 萬、乙型 80 萬（同一保費下公司常這樣調），帳戶價值 100 萬：

甲型身故金 乙型身故金 甲型淨危險 乙型淨危險
帳戶 100 萬 max(200, 100) = 200 萬 80 + 100 = 180 萬 100 萬 80 萬
帳戶 250 萬 max(200, 250) = 250 萬 80 + 250 = 330 萬 0 80 萬
帳戶 40 萬 max(200, 40) = 200 萬 80 + 40 = 120 萬 160 萬 80 萬

請用你自己建議書上的兩個數字重算一遍，不要背這個表。

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