年金保險
年金保險（annuity）解決的是活太久、錢不夠用的風險：在約定年齡開始，定期給付生活費。它跟壽險方向相反——壽險怕死得早，年金怕活得長。
台灣常見兩層：
- 社會年金：勞保老年年金、國民年金、軍公教退撫。這是基礎，先搞清楚自己會領多少。
- 商業年金：向壽險公司買的個人年金，可選終身領或領固定年期。
商業年金在保什麼
繳費期把錢累積進去（有的一次躉繳），到達開始給付日後，保險公司依條款每月或每年給付。終身年金活多久領多久；確定期間年金領滿約定年期就結束，即使人還在。
利率型（利變年金）的累積看宣告利率，不保證投資報酬。投資型年金的帳戶價值隨基金漲跌，盈虧自負。兩者都不是「保證高於定存」的工具。
什麼時候才需要買
先問三件事：
- 勞保／勞退／國民年金預估能領多少？缺口多大？
- 是否已有足夠的壽險、醫療、失能保障？年金不處理這些風險。
- 資金能不能鎖住十年以上？提前解約會吃到解約費用。
年輕、家庭責任重、保障還不夠的人，通常不該先買大額年金。接近退休、保障已齊、需要把一筆錢換成終身現金流時，再比較商業年金與自己投資提領。
跟儲蓄險的差別
儲蓄型壽險主軸仍是身故給付加滿期金；年金主軸是退休後定期領。名稱裡有「還本、增額」的壽險，不要當成年金來用。外幣年金還要承擔匯率風險，細節見保發中心相關宣導。
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來源：保險發路米 followme 講師：葉俊佑
保發中心課程向說明：退休缺口怎麼估、商業年金扮演什麼角色。適合已經在想退休現金流、不是第一次聽保險的人。
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同一講師的宣導向短講，強調年金在長壽風險裡的位置。當觀念複習即可，投保前仍要看條款的給付期間與解約條件。