終身壽險與儲蓄型
終身壽險在被保險人身故時給付（有的到條款年齡上限），期間通常會累積保單價值準備金。儲蓄型壽險（還本、利變、增額、生死合險／養老險）把更多保費拿去累積現價或滿期金，身故保額相對保費往往不高。
兩者都「保到老、有機會領回」，但不要用它們當第一張壽險。先用定期壽險把保額做夠，有多餘、且確定資金可鎖多年，再比較終身或儲蓄型是否比自己投資更符合目標。
終身壽險在做什麼
部分保費用來承擔身故風險，部分提存現價。解約可領解約金（前幾年常低於已繳保費）；也可以改為減額繳清或展期定期。保單借款是借自己的現價，有利息，未還會影響給付。
它適合：需要終身身故給付（例如終身依賴的家人）、或有明確遺產／流動性安排，且繳得起保費的人。不適合：只想用最低保費換最高保額。
儲蓄險常見誤解
- 「跟定存一樣」：前幾年解約通常虧本；流動性比定存差。
- 「有保險又有存錢」：身故保額可能只略高於所繳保費，保障功能很弱。
- 「宣告利率就是你拿到的報酬」：還要扣費用、死亡率；實際 IRR 常接近或低於長期定存，且綁約。
- 「美元保單比較划算」：多一層匯率風險，見保發中心外幣保單宣導。
六年期、十年期儲蓄險常被拿來當「短期存一筆」。把解約費用、機會成本算進去，很多案例不如把定期壽險保額買夠，其餘自己投資。這不是叫所有人解約，而是投保前先算清楚。
小額終老保險
金管會推動的小額終老，是保額有上限、核保相對寬鬆的終身壽險，讓高齡或以往買不到壽險的人有基本喪葬與身故保障。它是政策型商品，保額不高，不要當成家庭責任的全部。
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