倫理與責任
規劃技術可以後來補，倫理一旦破了，客戶關係與證照都可能沒了。RFC 課程把「意義及責任」放在第一單元，不是點綴。
受託義務（fiduciary duty）
CFP Board 要求：只要在提供財務建議，CFP 專業人士就必須以客戶最佳利益行事，並滿足：
- 忠誠義務（duty of loyalty）：客戶利益高於自己與公司；利益衝突要避免，否則須充分揭露、取得知情同意，並繼續把客戶放在前面。
- 注意義務（duty of care）：以謹慎專業人士在該客戶目標、風險承受度與處境下會用的技能與勤勉來做建議。
- 遵循指示：遵守委任範圍與客戶合理合法的指示。
RFC 的倫理守則同樣強調誠信與客戶利益。實際法律上的受託人地位，還取決於你有沒有投資顧問身分、保險招攬身分，以及合約怎麼寫。不要用證照名稱替代法律義務。
利益衝突從哪裡來
常見來源不是「壞人」，而是商業模式：
- 佣金、獎金、競賽只獎勵特定商品
- 自有品牌（proprietary）商品比較好賣、比較好核保
- 為了達標，把投資型保單賣給只需要定期壽險的人
- 用「免費規劃」換銷售名單，卻不說規劃與銷售是同一套誘因
處理方式不是假裝沒有衝突，而是：先揭露、再比較替代方案、把適合性寫進規劃書。客戶知情後仍選擇較貴商品可以；不知情就不能稱為規劃。
適合性與最佳利益
「適合」（suitable）是「這個商品沒明顯害到你」；「最佳利益」是「在合理蒐集資訊後，這個建議是為你而不是為我的獎金」。實務上做得到的最低標準：
- 委任範圍寫清楚：這次做規劃、只做保險、還是只做投資
- 建議所依據的事實與假設寫下來
- 為什麼不選更便宜／更單純的替代方案，也寫下來
顧問做不到的事
- 保證投資報酬或保單分紅
- 替客戶做違法的租稅安排
- 在沒有授權的情況下執行交易或變更受益人
- 把客戶個資拿去行銷其他業務（個資法）
台灣法規仍拘束你
即使持有國際證照，在台灣銷售保險、基金、證券仍受金管會、保險法、證券投資信託及顧問法等規範。證照協會的懲戒與行政裁罰是兩條線，可以同時發生。
CFP Board 這支官方短片說明：新版執業標準把規劃流程從六步擴成七步，並把流程寫進倫理規範。流程本身就是倫理——跳過了解客戶與分析現況，直接推商品，已經違反規劃的定義。完整七步拆解見 規劃流程。