顧問在做什麼
理財規劃（financial planning）是協作過程：用整合過的財務建議，提高客戶達成人生目標的機會。CFP Board 的定義強調兩件事——整合（不是單點商品）與人生目標（不是報酬率競賽）。
賣基金、賣保險、幫人報稅，都可以是規劃裡的一環，但單獨做其中一件，還稱不上完整規劃。
顧問回答的問題
| 客戶真正想知道的 | 顧問要整合的領域 |
|---|---|
| 這個月會不會週轉不過來 | 現金流、緊急預備金、負債 |
| 小孩大學讀得起嗎 | 教育金、通膨、時間價值 |
| 退休後每月要花多少 | 勞保勞退、提領、長壽風險 |
| 家人若出事怎麼辦 | 保險、遺產、信託 |
| 要不要買這檔、這張保單 | 先看目標與缺口，再看商品 |
先問問題，再選工具。順序反了，就容易變成「手上有什麼就推什麼」。
規劃不是預測股市
顧問需要懂總經與投資，是為了設定合理假設（通膨、報酬、波動），不是為了猜明年大盤。客戶的風險承受度、時間範圍與稅務身分，通常比「下一檔明牌」更能決定計畫成不成。
投資分析（看企業好不好、價格貴不貴）與理財規劃（看這筆錢在人生計畫裡扮演什麼角色）可以並用，但本站主線是後者。
誰會用到這套知識
- 想考 RFC / CFP / AFP 的人：用本站當觀念地圖，正式教材與題庫仍以認證機構為準。
- 第一線業務：把商品放回客戶目標裡，比較不容易誤導或被客訴。
- 幫自己或家人做計畫的人：流程相同，只是你同時是規劃者與執行者，更要誠實面對數字。
建議怎麼學
CFP Board 這支短片區分「財務建議」（financial advice）與「理財規劃」（financial planning）：提出會被合理視為建議的溝通，就是財務建議；規劃則還要把客戶的個人與財務狀況整合起來。教育內容與行銷素材不算建議，但一旦進入「你應該買／不該買」的層次，受託義務就跟上來。